Revista Multidisciplinar Epistemología de las Ciencias
Volumen 3, Número 3, 2026, julio-septiembre, Edición Especial
DOI: https://doi.org/10.71112/keqj1809
COMPRENDIENDO LAS FINTECH: TECNOLOGÍA, COMERCIO ELECTRÓNICO Y
SEGURIDAD
UNDERSTANDING FINTECH: TECHNOLOGY, E-COMMERCE, AND DIGITAL
SECURITY
Niza Lucero Alpizar Martínez
María de Lourdes Lopez García
México
DOI:https://doi.org/10.71112/keqj1809
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Comprendiendo las Fintech: tecnología, comercio electrónico y seguridad
Understanding Fintech: technology, e-commerce, and digital security
Niza Lucero Alpizar Martínez
a,*
niza_am@tesch.edu.mx
https://orcid.org/0009-0009-8161-5835
María de Lourdes Lopez García
a
contacto@heliosdigital.com.mx
https://orcid.org/0000-0002-3011-3888
*
Autor de correspondencia: niza_am@tesch.edu.mx,
a
Tecnológico de Estudios Superiores de
Chalco, México
RESUMEN
En la era actual, la tecnología ha transformado profundamente la vida cotidiana de individuos y
empresas. Herramientas como teléfonos inteligentes, computadoras y tabletas permiten realizar
pagos, solicitar créditos, obtener asesoramiento financiero y automatizar múltiples procesos
comerciales. La pandemia de COVID-19 aceleró la adopción de servicios financieros digitales,
impulsando la transformación tecnológica en tiempo récord. En este contexto, surgieron las
empresas Fintech, actores clave que combinan innovación y tecnología para ofrecer soluciones
financieras más accesibles, eficientes y personalizadas. Estas organizaciones no solo redefinen
la relación entre consumidores e instituciones financieras, sino que también generan nuevas
oportunidades y retos para la economía global.
Palabras clave: Fintech; Tecnología; Innovación; Financiera.
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ABSTRACT
Today, technology has greatly changed the everyday lives of people and businesses.
Smartphones, computers, and tablets now make it easy to make payments, apply for loans, get
financial advice, and automate many business tasks. The COVID-19 pandemic sped up the use
of digital financial services, pushing technological change faster than ever before. In this setting,
Fintech companies appeared as key players, using innovation and technology to offer financial
solutions that are more accessible, efficient, and personalized. These companies not only
change how consumers and financial institutions interact but also create new opportunities and
challenges for the global economy.
Keywords: Fintech; Technology; Financial; Innovation.
Recibido: 18 febrero 2026 | Aceptado: 19 julio 2026 | Publicado: 20 julio 2026
INTRODUCCIÓN
Con el avance de la tecnología, se han destapado nuevas herramientas para el uso de
actividades cotidianas como lo son los servicios financieros. En los últimos años ha resonado
en el mundo de la tecnología el término Fintech, por sus siglas en inglés (Financial
Technologies), que se refiere a soluciones financieras propiciadas por la tecnología. A lo largo
de su historia, las Fintech han evolucionado en tres etapas principales. La primera de ellas, se
denomina Fintech 1.0 que estaba soportada por infraestructura tecnológica cableada, sigue la
era de las Fintech 2.0 que vivió el cambio de la era digital en las telecomunicaciones y
desarrolló de los servicios financieros digitales tradicionales. Finalmente, las Fintech 3.0, la
tercera era que no se define por los productos o servicios que se ofertan, es más bien, por las
entidades que los ofrecen (Bancomext, 2018).
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Las empresas Fintech con ayuda de la tecnología brindan servicios financieros de
manera ágil, cómoda y segura. Estos servicios abarcan áreas como medios de pago,
transferencias, infraestructura para servicios financieros, soluciones financieras para empresas,
finanzas personales y asesoría, financiamiento alternativo, criptomonedas y blockchain
(Rodríguez y Morales, 2018).
Las Fintech promueven la inclusión financiera, gracias al uso de la tecnología pueden
llegar a diversos sectores de la población que están excluidos de los servicios financieros
tradicionales. Sin embargo, es importante cuestionar la seguridad que ofrecen estas empresas,
puesto que, al ofrecer servicios financieros, manejan gran cantidad de información que debe
ser protegida. En este sentido, la seguridad de la información a través de los protocolos
criptográficos debe ser aplicada. En este artículo, se propone un protocolo de seguridad que
usa herramientas criptográficas como las funciones Hash, las firmas digitales RSA y el cifrador
por bloques AES, para proteger la información en una empresa que trabaja con monedero
electrónico.
METODOLOGÍA
Regulación de las FINTECH
Las empresas Fintech están reguladas por la Ley Fintech, publicada en el 2018 que tiene como
objetivo regular los servicios financieros, su funcionamiento, organización y operación. Con
esta ley, las Fintech son más seguras para sus clientes, por supuesto, cada país tiene sus
propias leyes regulatorias. En México, las empresas reguladas se clasifican de la siguiente
manera (CONDUSEF, 2020):
1) Instituciones de Financiamiento Colectivo (crowdfunding): usan una plataforma para
tener contacto a inversionistas con solicitantes. Al ser colectivo, distintas personas
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contribuyen con aportaciones (pequeñas o grandes) para financiar algún proyecto, que
puede subclasificarse como colectivo de deuda, de capital o de copropiedad.
2) Instituciones de fondo de pago electrónico (monederos electrónicos): se utilizan para
realizar pagos, transferencias electrónicas o domiciliaciones.
Respecto al monedero electrónico, sus principales regulaciones son (CONDUSEF, 2018):
• Uso de monedas nacionales, extranjeras o activos virtuales como criptomonedas.
• Goce de liquidez inmediata sin generar cargos a los clientes.
• Registro de operaciones por cliente.
México se consolidó como un país pionero en la normatividad para las Fintech,
buscando la confianza de los usuarios en servicios financieros. La tecnología es utilizada para
agilizar los procesos financieros, no obstante, los riesgos en esta era digital son altos. Los
ciberdelincuentes ejecutan ataques sofisticados como la suplantación de la identidad con gran
facilidad por los huecos de seguridad, por lo cual, los expertos en ciberseguridad recomiendan
distintas soluciones para la prevención y protección de la Fintech (Infosecurity México). Es
fundamental realizar pruebas con versiones preliminares (beta) de la aplicación móvil antes de
su lanzamiento oficial. Esto permite identificar y corregir posibles errores, asegurando un mejor
funcionamiento en su versión final. Asimismo, toda aplicación debe contar con un sistema de
autenticación de usuarios que utilice contraseñas seguras, con el fin de prevenir accesos no
autorizados y proteger contra posibles ataques cibernéticos. En este sentido, el cifrado de
datos representa un elemento clave, ya que la información transmitida por internet debe llegar
de forma segura a su destino, evitando que sea interceptada, clonada o comprometida. El
algoritmo de cifrado más utilizado para este propósito es el AES (Advanced Encryption
Standard).
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Tanto las aplicaciones móviles como las plataformas web deben incorporar mecanismos
que detecten y bloqueen automáticamente actividades sospechosas o provenientes de fuentes
poco confiables. Además, la implementación de la norma ISO 27001 es altamente
recomendable, ya que garantiza una gestión adecuada de la seguridad de la información,
generando confianza en los usuarios sobre la protección de sus datos. Cierta información
sensible requiere un nivel de seguridad más elevado para evitar su pérdida o robo. Dado que la
información es un recurso esencial en el funcionamiento de los sistemas y aplicaciones
tecnológicas, es crucial realizar respaldos periódicos, capacitar al personal en la prevención y
respuesta ante incidentes de ciberseguridad, y minimizar al máximo el riesgo de pérdida de
datos. Del mismo modo, el usuario final debe tener acceso a su información y tomar las
medidas necesarias para resguardarla adecuadamente (Alpízar Martínez, 2023).
Según la ISO, el comercio electrónico es la actividad de vender o comprar productos en
las redes abiertas (International Organization for Standardization, 2015). De tal manera, que se
puede entender como la interacción e intercambio de diferentes productos, servicios e
información, a través de los medios tecnológicos entre empresas y clientes, haciendo uso de la
Internet. Existe una relación de interdependencia de las empresas Fintech con el comercio
electrónico que de alguna manera ha transformado la forma en que las personas, compran,
pagan y acceden a los servicios financieros con la era digital. El comercio electrónico requiere
de métodos seguros para reducir fraudes. En la Figura 1 se muestran las entidades y la
comunicación que se tiene entre ellas.
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Figura 1
Funcionamiento de las transacciones electrónicas.
En una transacción en línea intervienen tres actores principales: el cliente, la empresa
y el banco. El cliente selecciona productos o servicios, ingresa sus datos bancarios (nombre,
número de tarjeta, CVV y fecha de vencimiento) y el sistema valida la información para aprobar
o rechazar el pago. Una vez autorizado, el monto se descuenta de la cuenta del cliente y se
abona a la de la empresa. Actualmente, también se emplean tarjetas digitales con CVV
dinámico, que ofrecen mayor seguridad. Para proteger la información, las operaciones utilizan
protocolos como SSL/TLS, los cuales cifran los datos y generan confianza en el usuario.
Cuando se realiza una transacción por la Internet se utilizan diversos protocolos de
seguridad, el más utilizado es el protocolo SSL/TLS, la función principal es proteger la
información que viaja en el navegador y producir confianza en el usuario. En la Figura 2 se
muestra la seguridad al momento de realizar una transacción bancaria.
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Figura 2
Seguridad en las transacciones bancarias
Al analizar el funcionamiento de las transacciones electrónicas es imperativo utilizar
herramientas criptográficas que permitan mantener la seguridad de la información. En ese
sentido, el monedero electrónico es utilizado como herramienta de pago que puede ser como
transferencia, pagos con tarjeta en línea o en efectivo a través de líneas de referencia.
Es importante tener en cuenta la diferencia entre el comercio electrónico y el
monedero electrónico, el primero es una actividad comercial usando plataformas digitales
como páginas web o aplicaciones móviles, mientras que la segunda es una tienda en línea.
La Figura 3, muestra el flujo de información entre las entidades que forman la plataforma de
comercio electrónico y cómo se encuentran inmersas las funciones del monedero
electrónico.
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Figura 3
Funcionalidad de un escenario de Comercio Electrónico
El protocolo criptográfico consiste en proteger la información que fluye entre las
entidades. La Figura 4 muestra un ejemplo de las operaciones que realiza un protocolo
criptográfico para una empresa ficticia denominada FinPap que cumple el flujo de información
de la Figura 3. En una fase inicial de registro, la información del cliente y de su monedero
electrónico se almacenan cifrados en la base de datos. Cuando el cliente realiza una compra o
un canje de puntos, y desea actualizar su monedero, debe proporcionar el código generado en
el registro.
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Figura 4
Protocolo criptográfico para la empresa ficticia FinPap
Esta información viaja cifrada hasta el servidor, donde se descifra y se valida que el
código coincida con el original. Si la verificación es correcta, se realiza la actualización; en caso
contrario, la operación se rechaza.
RESULTADOS
Para garantizar el correcto funcionamiento del protocolo criptográfico se implementó el
sistema de comercio electrónico denominado Elecmon que consta de cuatro módulos:
1) Registro producto: el cajero almacena la información del producto, hecho que
produce la actualización el inventario.
2) Compra producto: el cajero indica el nombre o la clave del producto con la
finalidad de ser agregado a la compra.
3) Gestiona monedero: el sistema registra/actualiza/elimina un monedero
electrónico, el cliente puede tener uno o varios monederos.
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4) Autoriza compra: el cliente autoriza la compra a través de los cuatro dígitos de
seguridad, únicamente para utilizar los puntos en su monedero electrónico.
5) Seguridad: este módulo se encarga de cifrar y descifrar la información en las
transacciones entre entidades.
En general, el funcionamiento del protocolo en el sistema es el siguiente. El
cifrado comienza en el inicio de sesión, cuando se da de alta un nuevo monedero electrónico y
al momento en el que el cliente autoriza su compra, sin embargo, el sistema también solicita la
clave de autorización del cajero para continuar y finalizar la compra. El cliente se encarga de
autorizar su compra mediante un número de seguridad de 4 dígitos, información que también
es cifrada en el módulo de seguridad y queda lista para viajar de una entidad a otra.
Las operaciones van en orden, por lo que, al estar en el punto de venta, se busca el
producto mediante su clave y se agrega a la lista colocando la cantidad requerida. Una vez
agregados los productos por el cajero, el sistema realiza el cálculo del monto y solicita el
monedero electrónico del cliente, con la finalidad de acumular o utilizar sus puntos. El cajero,
introduce el número de monedero electrónico, se consulta en la base de datos y pasa al
módulo de seguridad para ser cifrado. Para autorizar la compra, el cliente tiene el NIP (Código
de seguridad) del monedero electrónico. El cajero solicita al cliente la autorización mediante
teclado. El cliente ingresa el código de seguridad. Finalmente, se verifica la información y se
hace la acumulación o disminución de puntos, cumpliendo así, los servicios de seguridad de
integridad, confidencialidad y autenticación.
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DISCUSIÓN
La tecnología ha permitido una transformación en el sector financiero, ofreciendo así, a
las empresas Fintech. Actualmente, esta combinación de innovación digital y servicios
financieros está al alcance de cualquier persona, al tener la posibilidad de desarrollar una
aplicación o plataforma de comercio electrónico que facilite pagos, créditos o inversiones. Esta
facilidad, plantea retos en materia de seguridad, en varios ámbitos, el primero de ellos es la
regulación de operaciones para una empresa Fintech, que cumpla con lo estipulado en la ley
para la protección, principalmente, del cliente; y segundo, la seguridad de la información, que
exige aplicar herramientas criptográficas para proteger las transacciones, por ejemplo, en
aplicaciones de monedero electrónico.
CONCLUSIONES
En resumen, el surgimiento de empresas Fintech abre la puerta a cualquier
emprendedor para participar en el ámbito financiero, utilizando herramientas digitales. En este
artículo, se presentó un sistema de comercio electrónico que opera con un protocolo de
seguridad para el monedero electrónico que permite proteger la información del cliente y
mantiene el resguardo de la información tanto en su almacenamiento como en su consulta y
actualización, comprobando así, que es posible innovar en esta área financiera, aunque siguen
siendo necesarios marcos regulatorios sólidos y una cultura digital responsable para
aprovechar todo su potencial de manera segura y sostenible.
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Declaración de conflicto de interés
Los autores declaran no tener ningún conflicto de interés relacionado con esta
investigación.
Declaración de contribución a la autoría
Niza Lucero Alpizar Martínez desarrolló las ideas principales del estudio, administró la
información para su análisis, diseñó el sistema usando la metodología PUDS (Proceso
Unificado de Desarrollo de Software), implementó el sistema y el protocolo criptográfico, así
como, validó el software y redactó el manuscrito.
María de Lourdes López García, generó las ideas principales del estudio, supervisó y
verificó el diseño del protocolo de seguridad, del sistema de comercio electrónico y la
implementación del monedero electrónico. Realizó una revisión y corrección de la versión final
del artículo.
Declaración de uso de inteligencia artificial
Los autores declaran que utilizaron la inteligencia artificial como apoyo para este
artículo, y también que esta herramienta no sustituye de ninguna manera la tarea o proceso
intelectual. Después de rigurosas revisiones con diferentes herramientas en la que se
comprobó que no existe plagio como constan en las evidencias, los autores manifiestan y
reconocen que este trabajo fue producto de un trabajo intelectual propio, que no ha sido escrito
ni publicado en ninguna plataforma electrónica o de IA.
DOI:https://doi.org/10.71112/keqj1809
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REFERENCIAS
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financiero tecnológicas (Tesis de maestría). Universidad Autónoma del Estado de
México. https://ri.uaemex.mx/handle/20.500.11799/140239
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[https://www.bancomext.com/wp-content/uploads/2018/11/Libro-Fintech.pdf]
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https://revista.condusef.gob.mx/usuario-inteligente/ponlo-en-la-balanza/2018/11/el-abc-
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Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF). (2020, agosto). Fintech: nuevas instituciones financieras. Revista Proteja
su Dinero. https://revista.condusef.gob.mx/usuario-inteligente/ponlo-en-la
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Infosecurity Mexico. Estrategias de ciberseguridad en fintech. Infosecurity Mexico, 2020.
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Morales Rodríguez, M. V., & Rodríguez Suárez, J. S. (2018). México: Nación Fintech-Ethic.
ProMéxico. http://ethic.com.mx/docs/estudios/Mexico-Nacion-Fintech.pdf
